요즘 뉴스 보면 “노후 준비 안 하면 큰일 난다!” 이런 얘기 많잖아요.
근데, 솔직히 말해서 연금, 저축 이런 거 보면 종류도 많고 뭐가 뭔지 헷갈립니다.
퇴직연금이니 개인연금이니 ISA니… 다 노후 대비하라고 만든 거라는데,
대체 뭐가 다르고, 뭐가 좋은 건지 모르겠다?
이거 노후대비를 위해서 꼭 알아야 할 내용이라, 쉽게 풀어줄 테니까 잘 봐봐요.
퇴직연금(IRP) – 회사에서 챙겨주는 노후 대비용
퇴직연금이 뭐냐?
한마디로 퇴직금을 연금처럼 나눠 받게 해주는 제도입니다.
옛날에는 회사 다니다 퇴직하면 퇴직금 한 방에 받아서 썼잖아요?
근데 요즘은 이걸 계좌에 넣고 연금처럼 운용하는 방식이 많아졌어요.
퇴직연금은 크게 두 가지로 나뉩니다.
1) DB형(확정급여형) – 회사가 알아서 굴려줌
- “너 퇴직하면 이만큼 줄게” 하고 회사가 약속하는 방식.
- 직원이 뭘 할 필요가 없음. 회사가 책임지고 돈 불려서 나중에 지급해줌.
- 대신 회사가 잘못 굴리면… 그냥 정해진 돈만 받는 거라 손해일 수도 있음.
2) DC형(확정기여형) – 직접 투자 가능
- 회사가 퇴직연금 계좌에 돈을 넣어주면, 내가 직접 투자해서 불리는 방식.
- 주식, 채권, 펀드 등 선택 가능.
- 잘하면 이익 크지만, 반대로 내가 못 하면 손해도 가능…
요즘은 DC형이 많아지고 있음. 이유는?
금리가 낮아지면서 DB형보다는 직접 투자하는 게 더 유리할 수도 있기 때문.
퇴직연금의 세금 혜택
퇴직연금(IRP) 계좌에 내가 추가로 돈 넣으면 세액공제도 받을 수 있어요.
- 연간 최대 700만 원까지 세액공제 가능
- 만약 연금저축도 가입했다면, IRP + 연금저축 합쳐서 최대 900만 원까지 세액공제 가능
한마디 정리:
“회사 다니면서 노후 대비하고 싶다?” → DB형
“나는 투자에 자신 있다!” → DC형
개인연금(연금저축) – 스스로 챙기는 연금
퇴직연금은 회사에서 운영하는 거지만, 개인연금은 말 그대로 내가 직접 가입하는 연금.
퇴직연금은 퇴직해야 받을 수 있지만, 개인연금은 내가 가입하고 꾸준히 넣으면 됨.
연금저축(연금저축펀드, 연금저축보험)
- 은행, 증권사, 보험사에서 가입 가능.
- 내가 매년 납입한 금액에 대해 세액공제 혜택 있음.
- 연간 최대 600만 원까지 세액공제 가능.
(총급여 5,500만 원 이하: 16.5% / 5,500만 원 초과: 13.2%)
예를 들어, 연봉 5,500만 원 이하인 사람이 연금저축에 600만 원을 넣으면
600만 원 × 16.5% = 99만 원 세금 환급 가능!
이거 모르면 세금 그냥 더 내는 거임.
연금 받을 때 세금은?
나중에 55세 이후부터 연금으로 받으면 3.3~5.5%의 연금소득세만 납부하면 됨.
한마디로 일반적으로 세금 내는 것보다 훨씬 유리함.
한마디 정리:
“노후 대비할 건데, 퇴직연금만으로 부족할 것 같다?” → 연금저축도 하나 만들어라!
ISA(개인종합자산관리계좌) – 투자도 하고 세금도 아끼자!
퇴직연금, 개인연금이랑 다르게 ISA는 “연금” 개념은 아님.
그럼 뭐냐?
한 계좌에서 주식, 펀드, 예·적금까지 다 투자할 수 있는 만능 계좌.
그리고 가장 중요한 건 세금 혜택이 큼!
ISA의 세제 혜택
- 연간 2,000만 원까지 납입 가능 (5년 동안 최대 1억 원)
- 수익 중 200만 원까지 비과세 (서민형·농어민형은 400만 원까지 비과세)
- 초과 수익은 9.9% 저율 과세
예를 들어, ISA에서 국내상장 해외주식형 ETF에서 200만 원 수익이 났다고 하면?
매매차익에 대해 총 15.4%의 배당소득세 약 30만원을 내야함.
하지만 200만원까지 비과세이니 매년 최소 30만원은 절세 효과!
ISA 만기 후 IRP(퇴직연금)나 연금저축으로 이체하면 추가 세액공제 가능.
한마디 정리:
“투자도 하면서 세금 아끼고 싶다?” → ISA 계좌 열어라!
어떤 상품을 선택해야 할까?
1) 퇴직연금(DB형 vs DC형 vs IRP)
- 회사에서 운영해주길 원한다 → DB형
- 직접 투자해서 운용하고 싶다 → DC형
- 추가로 세액공제 혜택도 받고 싶다 → IRP 계좌 추가 가입
2) 연금저축(개인연금)
- 세액공제 받고 노후 대비할 거라면 필수!
- 55세 이후 연금으로 수령 가능하므로 장기 투자 목적
- 퇴직연금이 부족할 것 같으면 꼭 가입하는 게 유리
3) ISA(개인종합자산관리계좌)
- 세금 절약하면서 투자하고 싶다면 무조건 고려
- 3년~5년 뒤 목돈 만들 목적이라면 ISA가 유리함
- ISA 만기 후 연금계좌로 넘기면 추가 세액공제 혜택도 있음
결론 – 이거 모르면 나중에 후회한다!
- 퇴직연금, 개인연금, ISA 전부 세금 혜택이 크고, 노후 준비에 도움 되는 상품.
- 하지만 목적과 필요에 따라 선택해야 함.
- 가장 중요한 건 세제 혜택을 잘 활용해서 노후 대비하는 것!
노후 준비를 위해 지금부터라도 준비해야 나중에 후회 안 합니다.
“내가 연금은 몰라도 퇴직금은 받을 거 아냐?” 싶겠지만,
퇴직연금도 어떻게 운용하느냐에 따라 노후가 달라진다!
그러니까 지금이라도 제대로 알아보고 준비합시다! 😆